 Про банковские уловки
|
Dec. 1st, 2008 @ 11:27 am 
|
|---|
Продолжаю с интересом перечитывать Esquire (начало тут). В одном из летних номеров откопал интересную статью о том, как известные банки легальным способом надувают своих клиентов.
Рекомендую к прочтению тем, кто еще не попался на эти удочки:
«Росбанк»
В «Росбанке» все попадаются на удочку кредитов и кредитных карт. Банк дает человеку кредит, тот его оплачивает, спрашивает: «Я все оплатил?», его отпускают, а клиент, конечно же, если не сразу выкидывает или теряет платежки, так через полгода. А потом ему звонят и сообщают: «У вас остался долг в размере 2 тысяч рублей на тот момент, сейчас это уже 35 тысяч рублей». Это минимум, обычно больше. Он отвечает: «А я платил» - «Платежка есть?» - «Нет». Ну, всё.
Если есть платежка, он приходит, показывает ее, и банк извиняется, говорит, что «ой, у нас ошибка, сбой в системе», и на этот раз уже дает бумагу. В случае с автокредитами надувают уже страховые компании. Часто происходит, что человек платит, платит по кредиту за машину, а потом бац - и перестает платить. Долг растет, на долг прибавляется штраф, на штраф проценты, пени и неустойки. А когда получается уже несколько миллионов, клиенту звонят и спрашивают, в чем дело. Оказывается, что у него угнали машину, и страховая компания пообещала выплатить оставшийся кредит банку. Человек, естественно, расслабился и платить перестал.
Основная часть долга банку - это штраф за неуплату и проценты на штраф. Иногда банк готов списать какую-то часть штрафа, если есть особые обстоятельства - женщину бросил муж, остались маленькие дети, ну мало ли что случается. Могут списать даже весь штраф, но процент нее равно останется. Был у нас один человек, у которого в 2006-м году была кредитная карта. Он платил по ней вовремя, сохранял платежки, все было нормально. Но платил через банкоматы, и платежки у него остались не в виде кассовых чеков, а в виде маленьких счетов из банкоматов. Они выцвели. Он пришел с ними в банк, и ему сказали: «Мы ничего не знаем, на них ничего не видно». Он не смог ничего доказать и сейчас платит по второму разу. Банк специально ждет, пока сумма долга станет как можно больше, и только тогда звонит. В коллекторские агентства приходят списки неплательщиков за 2002-й год - люди уже даже не помнят, что брали что-то. Сами коллекторские агентства тоже не лыком шиты. Звонят, например, женщине за сорок, без мужа. Говорят: «У вас долг 100 тысяч». Она приходит в ужас, пугается, а ей: «Так и быть, мы вам его спишем на сорок. Подъезжайте не в банк, а к нам». В итоге деньги в банк не идут - коллекторы забирают их себе. Долг, соответственно, остается и только растет. Все эти беды из-за доверчивости и необразованности. Многие не понимают, что долг списывается с конца, то есть со штрафа. Если заплатить 30 тысяч из 100, проценты останутся, и сумма снова будет расти. Чтобы списать деньги именное базового долга, нужно писать заявление - об этом мало кто знает, а работники банка этого не объяснят, если специально не спросить.
«Русский стандарт»
Одна из последних уловок - льготный период. Это срок, в течение которого нужно вернуть деньги банку, если клиент расплатился кредитной карточкой. Период этот составляет 50,55 или 60 дней. Всё - больше никто ничего не объясняет. В договоре стоит микроскопическая звездочка - надо посмотреть ниже и прочитать, что это максимальный срок для погашения задолженности. Допустим, расплата по карте производится первого числа каждого месяца. С первого по первое - расчетный период. Если сделать покупку первого числа, тогда да, есть ещё 55 дней. А если расплатиться картой 25-го числа, тогда останется только 30 дней, потому что эти 55 дней отсчитываются от начала расчетного периода. Это клиенту банк скажет, только если тот спросит, а иначе все молчат. И люди напокупают всего в конце месяца, ждут, как обычно, до последнего, 55 дней, звонят, и выясняется, что там уже все проценты начислены.
Во время заведения карты клиенты никогда ничего не спрашивают и вряд ли вообще что-то понимают. Банк специально их путает: менеджеры дают информацию по специальной системе, которая называется «Гамбургер». Если человека нагрузить непонятными сведениями, он поймет только первую и последнюю часть, а то, что в середине, то есть самое важное, пропустит мимо ушей. Поэтому рассказ о картах звучит так: «Представляете, вы придете в магазин, а там скидки, не нужно с собой таскать кучу денег, да еще и льготный период 55 дней - только подумайте! А если вы потеряете карту, ее сразу заблокируют, а потом бесплатно восстановят вместе со всеми деньгами!» Клиент погружается в радужные грезы, а менеджер в это время быстро-быстро рассказывает про процентные ставки, комиссию за выпуск, обслуживание, просроченные платежи, а потом снова: «Но вы представляете, какие преимущества!» Преимущества, действительно, есть, но тоже весьма относительные. Например, по картам American Express идет страховка. Но что это за страховка? Если ехать в путешествие и все оплачивать картой, она начинает действовать после входа в аэропорт. В договоре снова есть микроскопическая звездочка и перечень условий, при которых эта страховка не действует; дорожные чеки American Express, например, не восстановят, если передать их кому-либо в руки. Доказать, что это произошло, невозможно, но точно так же клиент не докажет, что никому их не передавал.
Когда клиент активирует карту, ему называют минимальный платеж. Допустим, 2000 рублей. Говорят: «Вы можете выплачивать по 2000 рублей в месяц, тем самым погашая ваш кредит». Но не говорят, как долго придется его погашать. Это может быть 5 лет, 10 лет, а на некоторых картах его вообще невозможно погасить. В «Русском стандарте» при погашении минимальным платежом сумма долга только растет. Потому что этот минимальный платеж заведомо меньше процентов за месяц, а то, что по факту платить нужно больше, никто не объяснит. Минимальный платеж создан для форс-мажоров: вдруг в каком-то месяце денег нет вообще, тогда можно заплатить эти 2000 - ладно, банк сделает такое одолжение. Но если каждый раз платить минимальным платежом, сумма будет понемногу увеличиваться каждый месяц все больше и больше. Сказать клиентам, что халявы не бывает, работники банка не имеют права. Как наши люди пользуются кредитными картами? Им дают карту с лимитом, например, 300 тысяч рублей. Они ее активируют, тут же идут в банкомат, снимают все 300. после чего режут карту и выбрасывают ее. Им кажется, что таким образом долг исчезает и можно жить спокойно. Что тут скажешь?
Русские карты Visa и MasterCard принимают далеко не во всех странах. У русских уже такая репутация сложилась. что все ждут от нас подвоха. Русские American Express, например, вообще не принимают в Испании. По сути, это обычная карта «Русского стандарта», с которой сняты все бонусы в виде страховки и скидок, но только выпуск стоит 1500, а не 600 рублей - якобы за мировое имя.
Сейчас политика банка изменилась, а раньше мы давали кредиты всем, даже деду из деревни, который получает 3000 рублей и зачем-то решил купить себе мобильный телефон Nokia за 20000. Этот дед позвонил через 2 года и сказал, что не будет платить. Ну, не будет так не будет. Неплательщиками занимаются коллекторские агентства. Одной девушке пришлось продать квартиру, чтобы заплатить кредит «Русскому стандарту». Она не успевала платить по карте вовремя, платежи росли по классической схеме: если не платишь 2 месяца, начисляется штраф, на него проценты, на них еще штраф, опять проценты, на третий месяц штраф еще больше, а если не заплатишь четыре месяца, то каждый день начисляется по 0,2 процента. Получается, что нужно безостановочно платить - денег нет, а сумма растет и растет.
ВТБ
Формально банк деньги с карточек не снимает. Большинство проблем с картами оттого, что юридически грамотных людей крайне мало, и банк на этом играет. Чаще всего за мошенничество принимают скрытые комиссии, которых множество: за снятие наличных в банкоматах другого банка, за расплату карточкой в магазинах - карточные системы там бывают достаточно дорогие. Получение наличных за границей - отдельная история. Здесь деньги исчезают за счет очень дорогой конвертации. Если, например, с рублевой карточки нужно снять евро, то сначала деньги переводятся в доллары - минус процент за конвертацию, а потом уже в евро - еще минус процент за конвертацию. Проценты эти, как правило, не маленькие.
Если брать ипотечный кредит в ВТБ, то помимо объявленной и широко рекламируемой процентной ставки, придется заплатить за рассмотрение заявления и за открытие банковского счета. Эти суммы не такие большие. но для многих оказываются сюрпризом, хотя их никто не прячет. Бесплатного сыра не бывает - об этом наши люди слишком часто забывают. Почти никто не читает договор, а там написаны все условия, просто иногда очень мелким шрифтом. Сумма разбивается на равные части на весь срок ипотеки, к ним прибавляются проценты за все, допустим 20 лет, и получается ежемесячный платеж. В результате клиент покупает квартиру, а потом регулярно платит за нее банку. На самом деле в начале срока львиная доля платежа вдет на погашение процентов и только маленькая часть - в счет базового долга. Если же клиент решил погасить весь долг через два года, проценты за оставшиеся 18 никуда не исчезают - и клиент переплачивает. К этой сумме прибавляется комиссия за досрочное погашение, и в итоге получается еще больше.
«Бинбанк»
Мы стараемся не наглеть и работать максимально честно, но без некоторых приемов не обойтись. Главная хитрость с дебетовыми картами - технический овердрафт, то есть уход в минус. Чтобы быть в курсе своего баланса, нужно подключить CMC-сервис. Без него клиент рискует уйти в минус и не узнать об этом. А для дебетовых карт установлены огромные годовые проценты на овердрафт. На них, правда, не начисляются штрафы, но 80% процентов через некоторое время могут влететь в копеечку. Если же СМС-сервис подключить и вовремя узнать, что на карте 0, то тут появится другая хитрость. СМС-сервис стоит, например, 30 рублей плюс плата за проверку баланса. Клиент отправляет CMC, узнает, что у него нулевой баланс, и тут же счет становится «минус 30». Они скоро превратятся в минус 300 и далее, по нарастающей. Каждый банк сотрудничает с магазинами, где можно быстро оформить кредит на бытовую технику, к примеру. И в этих ситуациях тоже надувают. Здесь замешаны уже сами менеджеры. Зарплаты у них совсем небольшие, зато проценты с удачных договоров не маленькие. Удачный договор - это договор с подключенной страховкой. Она может стоить в три раза дороже самой покупки, и ее подключение, естественно, должно согласовываться с покупателем. Но для того чтобы ее подключить, менеджеру достаточно поставить маленькую галочку в договоре. Покупатель даже не обращает на нее внимания и ставит подпись. А через три платежа понимает, что творится что-то неладное: переплата за страховку составляет 20-30 тысяч рублей. Доказать вину менеджера невозможно - подпись же на договоре стоит.
Банк «Первое ОВК»
Мы первыми начали выдавать все потребительские кредиты в Москве. Давали всем без разбора: можно было даже прийти с чужим паспортом и за полчаса получить деньги. С картами то же самое: их мог получить кто угодно, так что очень часто у людей крали кредитки и тратили все деньги. Многие долги висят до сих пор, хоть это и было три года назад. Причем если три года назад человек был должен банку 30 тысяч, то сейчас уже 200 - а за это время ему никто не звонил и ничего не говорил. Чаще всего кредиты берут простые люди, которым кажется, что банк им эти деньги подарил. Многие даже не подозревают, что срок исковой давности - 3 года, они просто берут деньги и забывают. А потом им звонят из банка и сообщают об астрономических суммах, которые они задолжали. Соответственно, возврат денег был очень маленький, и банк в итоге разорился. Сейчас работает только центральное отделение, которое занимается выбиванием долгов. А когда люди несколько лет назад пытались внести ежемесячные платежи за кредиты или кредитные карты, им говорили: «Банк закрыт, вы нам ничего не должны». Проходит три года, им звонит коллектор и сообщает, что все-таки должны. Они в растерянности, говорят: «Как же так, нам же сказали». А документы есть? Нет. - Ну, извините. Вы должны. Суммы там, соответственно, намного больше, чем были вначале. Чаще всего угрозы банка подать в суд на неплательщика - обычное запугивание. Большинство этих платежей левые, старые, да и базовая сумма небольшая - до 30 тысяч. Люди чаще всего на что берут кредиты? На мобильники и пылесосы.
Все документы изо всех отделений стеклись сейчас в центральное отделение. Поэтому даже если кому-то была выдана бумага о том, что клиент ничего больше банку не должен, долг с него все равно потребуют. Тех, кто такую бумагу потребовал, было очень-очень мало.
Один мужик, например, молодец - настоял на своем, приехал, ему дали документ, что долг списан, причем банк оставил себе копию, как полагается. А когда этому мужику позвонили через три года с требованием вернуть деньги, он эту бумагу уже потерял. Банк в расчете на это сделал вид, что ни о какой бумаге не знает. «Даже если что-то и было, то, видимо, потерялось при расформировании отделений. Извините».
Citibank
Дебетовых клиентов (тех, которые свои деньги на счет положили) банк холит, лелеет и не обижает. Если где и можно слегка нахимичить, так это с кредитками (хотя последнее время все реально боятся Онищенко с его потребнадзором) По кредитным картам проблемы, по сравнению с описанными, мелочовые. Например, банк впаривает кредитку «лучшим, в смысле зарплатным, клиентам» со словами: первый год обслуживание бесплатно. Тем, кто говорил: спасибо, не надо, объясняли: «Берите, мало ли что, если активировать не будете, то никакой задолженности никогда и не возникнет». Расчет, ясное дело, на то, что все же активируют, но не только. Проходит год, клиент о карте забывает, банк выпускает новую (та ведь закончилась) и с нее сразу списывает стоимость годового обслуживания. А поскольку клиент не сразу врубается, что у него возникла какая-то задолженность, то и пару платежей по ней пропустит, кроме процентов еще и штрафы накапают. Года три назад они так всучили кредитку главному редактору журнала Forbes - взял, не активировал, через год: дорогой клиент, у вас задолженность. Попытки объясниться через «Ситифон» успеха не имели: «Да, у нас была акция, что первый год бесплатно, для вас он закончился. А про второй год мы ничего не обещали. Если вам карта не нужна, от нее нужно было письменно отказаться, приехав к нам в любой офис». Проблема рассосалась лишь после того, как редактор дал задание корреспонденту написать про этот казус маленькую заметку - Пресс-служба, к которой обратились за комментариями, оказалась сообразительной, редактору принесли извинения - что вы, конечно, платить ничего не надо.
От себя дополню журнальный компромат на ведущие банки рассказом о том, как незадолго до кризиса я пытался получить кредит в "Русском стандарте" и чуть не попал еще на одну чисто банковскую уловку, именуемую "сокрытием информации о дополнительных платежах и комиссиях".
Например, кредит в офисе банка.
Условия: договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту Счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента". При этом в соответствии с пунктом 2.2 "Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета".
Подписав эту типовую форму, клиент тем самым предлагает банку открыть ему банковский счет для перечисления кредитных денег. И соответственно платит за эту услугу деньги, несмотря на тот факт, что Закон "О защите прав потребителей" прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг (товаров) обязательным приобретением других услуг (товаров). Вариант с открытием, к примеру, ссудного счета, который представляет собой всего лишь запись в учетной книге, банком не рассматривался. А значит, мы снова имеем дело с навязанной услугой.
Так при просьбе открыть мне полную стоимость кредита показывался "Предварительный график платежей", который, согласно жирно напечатанному предупреждению, "носит информационный характер". В левом углу бланка была прописана ставка по кредиту: 49% годовых. При этом сотрудник советовал воспользоваться кредитным канкулятором на сайте, чтобы точно определить сумму. Получилась в итоге глупость. КульОкулятор выдал не 49, а только 40% годовых. Скорее всего, этот расчет не учитывал те самые скрытые платежи и комиссии вроде страхования по умолчанию и навязанного открытия счета.
Поэтому сейчас, когда финансовый кризис только в разгаре, я ему рад. Без злорадства, просто из практической целесообразности. Может и неплохо будет, если он, как"санитар леса", подчистит банковскую систему. И возможно, после этого нас, клиентов, меньше станут обманывать в банках. Потому что на плаву остануться более честные, а у тех, которые жульничают, будут большие проблемы.
P.S.
На модном нынче сайте "Демотивация по-русски" нашел в тему, кстати.
|
К ВТБ странные претензии... Конвертация дорогая, комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков, комиссия за рассмотрение документов на кредит, аннуитетные платежи - это все норма для большинства банков, никакого мошенничества тут нет. В договорах все написано, причем обычным, а не мелким шрифтом, на сайте вся информация присутствует. Имеющий глаза да увидит, имеющий уши да услышит. Всем прочим кредиты брать вообще противопоказано.
А то действительно - весь лимит с кредитной карты снимут, карту выбросят и думают, что никому ничего не должны. А оказывается - должны. Это мошенничество со стороны банка что ли?
Ну к ВТБ, кстати, у меня лично претензий нет, в отличие от другого банка.
ага, тоже заметил. непонятные претензии к втб. отписка
по втб касательно ипотеки полный бред.
Ануетентные платежи почти во всех банках. ВТБ здесь не пионер. СБер только вроде ипотеку делает дифференцированными платежами, но здесь здесь вопрос комфорта по ежемесячным платежам.
Автор не в теме :))
Позакрывать всех к хуям.
То-то чуть не каждую неделю то один банк, то другой лицензии лишают.
Интересно, кого из вышеперечисленных банков прикроют? :)
![[User Picture Icon]](http://l-userpic.livejournal.com/66505843/2172749) |
| From: | ![[info]](http://l-stat.livejournal.com/img/userinfo.gif) agatta |
|---|
| Date: |
December 1st, 2008 12:31 pm (UTC) |
|---|
|
|
|
|
(Link) |
|
Мое мнение. Если ты лох, тебя и в чебуречной обманут!
Пользуюсь золотыми картами и в Росе и ВТБ, активнее заграницей. Адекват полный, просто одна карта в доларах, другая евро, в рублях держат только те, промолчу... Это наверное, гений с рублевой кридиткой путешествует. Плюс в Росе доют золотую страховку на год, "Сос Интернешанел", ей пользовала уже. С гемороем, но деньги выбила.
Храню деньги и там и там, но сейчас буду из Роса уходить у них на 2% меньше стало чем в ВТБ, конечно же они обещали поднять ставку, поднимут вернусь. Как то даже пришла в Рос банк и спросила могут ли они сделать кридитную карту, как дополнение к дебетовой. Они сказали кридиты не выдают. Т.Е. вообще не занимаются. Странно. Может мы в какие то разные банки ходим?
К Руском Стандарте как -то брала кридит на лоптоп, это как БДСМ. Не советую:)
Как БДСМ? :) Много процентов натикало?
А я охреневаю от РусскогоСтандарта, в котором меня угораздило завести карту AmEx. Из последнего: из-за того, что за мной числилось недоплаченных (по их разумеется хитрой схеме с процентами) 138, кажется, рублей, девушки из колл-центра РС названивали мне каждый день по несколько раз, слезно умоляя заплатить эти несчастные деньги. Мне было неделю наверное совершенно некогда доехать до Ветошного переулка около ГУМа(единственное место в центре, если кто не знает, где можно гасить кредит РС), так под конец недели девушки по телефону уже заявляли, что чуть ли не в суд подадут. Этот вынос мозга был произведен с владельцем золотого AmExa с лимитом в несколько тысяч у.е.. Ну вот где логика? На коего хрена мне такая карта с встроенным геморроем? Для справки - есть еще Сбербанк, ВТБ, Абсолют (дочка бельгийского KBC) и Raiffeisen - вообще никаких проблем, особенно с последними двумя.
Да у меня с карточкой американ экспресс в русском стандарте похожая история была, когда я на полтора месяца уехал в Азию в рамках проекта "Побег из Москвы". Нам всем, кто уезжал, за три дня до отъезда оформили карточки "Русского стандарт", на них потом деньги перечисляли, которыми мы могли за границей в рамках игры пользоваться. А по приезду выяснилось, что мы должны за то, что открыли счета - по 1500 р. плюс какие-то проценты (хотя об этом нигде не предупреждалось). Итоговая сумма долга со штрафными санкциями составила около 5-6 тысяч рублей.
![[User Picture Icon]](http://l-userpic.livejournal.com/65666894/4085950) |
|
|
|
багога, Эйсквайр теперь повышает финансовую грамотнос
|
(Link) |
|
Самсон, весь твой пост от начала и до конца - детский сад/подготовительная группа :)
| From: | lazy_shirs |
|---|
| Date: |
December 1st, 2008 06:24 pm (UTC) |
|---|
|
|
Re: багога, Эйсквайр теперь повышает финансовую грамотн
|
(Link) |
|
не мешай нашему Самсончику хорошо кушать!
![[User Picture Icon]](http://l-userpic.livejournal.com/75156219/6880015) |
| From: | sholademi |
|---|
| Date: |
December 3rd, 2008 09:47 am (UTC) |
|---|
|
|
Re: багога, Эйсквайр теперь повышает финансовую грамотн
|
(Link) |
|
Вук, что за снобизм?
Ну с таким же успехом можно сюда записать Банк Москвы. С их чудо БОП картами (т.е. кредитные карты к которым подключена услуга проезда в метро). История случилась с моей знакомой: получила она карту в банке, но совсем не для того чтобы оплачивать проезд в метро, и незнала деточка даже что ей включили данную услугу. Как вы думаете куда она положила карту? Конечно в бумажник. А что там еще лежит? Конечно же проездной на метро. А как мы им пользуемся? Конечно же прикладываем бумажник к турникету. И в итоге: позвонили ей и сказали - а не хотите ли отдать кредит, который вы брали на поездки в метро. Чудо банк...
![[User Picture Icon]](http://l-userpic.livejournal.com/32368073/6530551) |
| From: | a_volf |
|---|
| Date: |
December 1st, 2008 07:45 pm (UTC) |
|---|
|
|
|
|
(Link) |
|
все банки говно! мне вот депозит годовой досрочно не отдают
![[User Picture Icon]](http://l-userpic.livejournal.com/29064527/6813502) |
| From: | jurevich |
|---|
| Date: |
December 2nd, 2008 01:02 am (UTC) |
|---|
|
|
|
|
(Link) |
|
материал и в правду хороший, но зачем опубликован?
я лично верю. И образумит читателей надо. Материал хороший и публиковать стоило. Лично сам уже полгода пытаюсь разобраться с русским стандартом. Это не банк а гавно какое-то бля система начисления процентов на кредит как будто марсианами придумана. Бля нормальному человеку она не подвластна. Сколько не плати все-равно должным остаешься -- это же пизжец какой-то
да ладно, Эсквайр вон потом извинялся - см. в яндексе. Обосрались ребятки в Эсквайре))
знаешь лично мне до эсквайра пох, а вот ежедневные звонки от тупорылых девочек-менеджеров "РС" просто выдрачивают. Я не знаю где они их набирают и по каким критериям, складывается ощущение что менеджеры по персоналу перед приемом на работу проводят среди претенденток конкурс на самого тупого менеджера. Блядь проблему о задолженности в 71 рубль мы выясняли 2, 5 недели. При этом было задействовано около 10 сотрудников банка. а минимальный разговор с каждым из них занимал около 15 - 20 минут. По результатам "служебного расследования" выяснилось: они были не правы, я должен не 71 р,а 54, теперь спорю об этом пиздец какой-то:)
не ну а как вы хотели? представьте, кого могут набирать в русский стандарт по объявлениям типа "Приходите вышибать долги по телефону"? Приходят девки после ПТУ и начинают томным голосом зачитывать по телефону инструкцию, не соображая о чем они вообще. Но фиг с ними с телефонными девками, гораздо неприятнее потом обнаруживать 70% годовых каких-нибудь, взяв телек в кредит в техносиле. Вот на этом стандарт выезжал много лет, пока ЦБ не потребовал выернуть карманы, т.е. раскрыть эффективную ставку
да это туфта, мало ли проблем с Амексом у кого то там в жопе мира. Проблемы у Тарико здесь - газеты почитайте просто и все)
Ваш пост написан настолько интересно, что вы попали в Топ-30 Зиуса самых обсуждаемых тем в Живом Журнале. Это очень положительное явление. Пожалуйста, продолжайте в том же духе. © Зиус
|
|
